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丰富退休生活

  本报记者顾晓鸥报道

  实现财务自由一直是李先生的梦想。

  财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率,投资的资金量较高是提高财务自由度的重要因素,稳健的投资收益对满足其家庭需要显得尤为重要。

  也就是说,如果你想环球旅行,不再会为每月工资赚多少才能支付旅费而担心,那时候,也许你已经用不着工作,你的旅费基本是从投资收益中获得的。

  案例分析:

  人物:李先生,55岁,一家出口生产型企业老板,太太50岁,退休在家,儿子去年以优异的成绩考入美国著名高校。李先生打拼多年,积攒下一些财富,堪称富裕型家庭。

  李先生家庭资产包括市中心住宅三套,一套自住,市值400万元,另两套总市值400万元,目前出租,每月租金8000元。三套房产贷款已还清。另有证券及货币资产包括股票市值(含H股)人民币75万,基金市值40万,银行存款人民币30万,美元存款10万。自用车两辆,现值45万。

  除儿子学费外,夫妇俩的日常支出包括养车费用每月约8000~9000元,每年安排出国旅游一次,约3万元。保险除社保外,李先生还有意外伤害50万元,重大疾病10万元和商业终身寿险,每年保费总共3万元。

  李先生持有的投资资产共600多万,其中66%为房产,19%为股票类投资,15%为银行存款。从结构上来讲,虽然房产收益率很低,只有2.4%/年,但非常稳定,且每年增长。再加上上海房市多年来的火爆和坚挺,房产的综合投资收益相当理想;股票及基金虽然投资占比不大,但短短几年已经亏了几十万,成为李先生的心头之痛;银行存款虽然收益保证,但年收益大大低于当下6.4%的通胀率,属“高负利率”的投资。

  理财规划及建议

  分散投资

  李先生的投资资产除房产外,其余要么是过于激进的股票类投资、要么是过于安全的银行存款,走了两个极端。建议密切关注经济形势,对QDII等海外配置的资产,可逢高适当减少一些仓位以规避风险,同时也可将投向适当进行调整,如将投资于发达经济体的资金撤回到新兴市场中去,或者转投到稳健收益类资产上。

  债券基金收益稳定且高于银行存款,波动小,本可作为资产配置进行适当配置,但今年由于对城投债风险的担忧等因素,155只债券基金(A、B级分别计)只有19只获得正收益。建议在大环境不明朗的时候,坚持现金为王,增持货币型基金,争取获得高于定期存款的收益,并保持流动性。将人民币存款的60%约20万购买货币基金。10万美元存款可作为孩子的留学费用,人民币升值带来的一大好处就是留学费用的降低。

  稳健操作

  今年以来的3次加息和存款准备金率的不断上调,导致目前市场上的资金面紧张,市场利率处于较高的位置,理财产品的收益率也维持较高的水平。李先生可以趁势购买一些投资期限稍长的理财产品,锁定目前的较高收益。但购买理财产品需经常关注衔接产品,存续期内不能赎回会影响资金的流动性。

  受美债危机及欧洲市场的影响,黄金一路飞涨,已突破1800美元大关。但黄金属高风险投资,建议放稳心态,不要跟风追涨。从分散投资和避险角度,可逢金价调整购买投资金条,以达到保值目的。

  注重保障

  50多岁的人投保,一是资本的时间价值链太短,保险的复利效应难于发挥;二是按概率论和大数法则厘定的死差率也比较高。因此,李先生夫妇不需再增加养老保险。我国正步入升息通道,养老保险预定利率会逐步提高,建议为正处于青春期的孩子增加意外伤害和重疾险,并适当增加定期寿险,为李太太购买重大疾病险。

  前半生辛苦打拼,现坐拥千万资产,如能尽快退休,尽可以和太太享受悠闲无忧的退休生活。建议李先生夫妇提高生活标准,多参与一些朋友聚会和公益活动,丰富退休生活。

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